Sankcja kredytu darmowego

Wiele osób korzysta z usług banków w zakresie kredytów. Choć działalność bankowa oraz instytucji i firm pożyczkowych podlega ścisłym regulacjom, to umowy kredytowe mogą zawierać takie zapisy, dzięki którym jest możliwe ich unieważnienie.

Banki udzielając kredytów muszą przestrzegać przepisów prawa, opierając się głównie na ustawie Prawo bankowe, ale i z poszanowaniem przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, o kredycie hipotecznym czy ustawy Kodeks cywilny. Kredyt jest świadczeniem odpłatnym, podobnie jak pożyczka udzielana przez firmę pozabankową. Zaciągający zobowiązanie w banku czy w firmie działającej poza systemem bankowym, korzysta z ochrony z tytułu przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, która ujmuje m.in. sankcję kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego to zapis w ustawie o kredycie konsumenckim, pozwalający spłacić kredytobiorcy zobowiązanie, w wysokości pożyczonej kwoty. Skorzystanie z darmowego kredytu gotówkowego umożliwia artykuł 45 ustawy o kredycie konsumenckim, który jasno definiuje, jakie uchybienia względem ustawy umożliwiają osobie, która zaciągnęła kredyt konsumencki, spłacenie go w wysokości samego kapitału, którego użyczył mu bank. Artykuł 45 ustawy o kredycie konsumenckim stanowi, że w przypadku naruszenia przez kredytodawcę praw konsumenta wynikających z przytoczonych przepisów konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów zobowiązania należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.

Jakie wymogi musi spełnić kredytobiorca będący konsumentem aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Podstawowym warunkiem, który umożliwia konsumentowi spłatę kredytu w wysokości jedynie kapitału, jest odnalezienie w umowie kredytowej uchybień, względem zapisów ustawy o kredycie konsumenckim.
Ww. akt prawny, ustala zasady formalne, które muszą zostać spełnione, by skorzystać z prawa do sankcji kredytu darmowego, są nimi:

• kwota pożyczki nie może przekroczyć 255 550 zł (lub równowartości tej kwoty w innej walucie);
• od ostatnich działań związanych z kredytem, np. od jego spłaty czy zwrotu prowizji minął maksymalnie 1 rok;
• podpisanie umowy kredytowej nastąpiło po 17 grudnia 2011 roku;
• pożyczkobiorca spłacał raty kredytu terminowo;
• kredytobiorcą jest osoba prywatna;
• zabezpieczeniem pożyczki nie może być nieruchomość, ale dopuszcza się inne formy ubezpieczenia kredytu.

Jeśli umowa kredytowa spełnia wszystkie te warunki, kolejnym etapem jest odnalezienie błędów, które umożliwią kredytobiorcy skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Jakie błędy upoważniają kredytobiorcę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

Możemy wyróżnić nastepujące błędy:

1. Błędne obliczenie lub przekroczenie maksymalnego poziomu pozaodsetkowych kosztów kredytu – czyli takie opłaty jak prowizja, ubezpieczenie kredytu (np. ubezpieczenie od utraty pracy), koszt prowadzenia rachunku i wszystkie inne naliczone przez bank należności.
2. Różnica między realną, a umowną kwotą pożyczonych pieniędzy – wypłata mniejszej kwoty pożyczki, niż zapisano to w umowie i co najważniejsze – nie muszą być to duże sumy, wystarczy kilkadziesiąt złotych.
3. Błędnie podane informacje lub całkowity ich brak – Każdy bank ma obowiązek wyszczególnienia wszystkich kosztów spłacanych wraz z ratą kredytu, takich jak prowizja, ubezpieczenie kredytu czy oprocentowanie oraz obowiązkowych informacji i dodatkowych dokumentów, takich jak harmonogram spłaty kredytu.
4. Źle obliczone i podane oprocentowanie kredytu – różnica między kwotą wypłaconą pożyczkodawcy, a tą widniejącą na umowie może nie być zbyt duża. Ma ona jednak znaczny wpływ na oprocentowanie kredytu, które oblicza się od sumy podanej na umowie. Jeśli oprocentowanie jest zbyt duże, konsument może być stratny nawet o kilkaset złotych.
5. Umowa nie została zawarta w formie dokumentowej, czyli w formie pisemnej – istnieją wyjątki od tej reguły, w postaci sytuacji, gdy przepisy przewidują inną szczególną formę zawierania umów kredytowych.
6. Umowa nie zawiera kluczowych danych jak: imię i nazwisko, adres konsumenta oraz imię i nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) oraz adres do doręczeń elektronicznych kredytodawcy i pośrednika kredytowego.
7. Umowa nie zawiera informacji o: rodzaju kredytu, okresie spłaty, całkowitej kwocie zobowiązania, terminie i sposobie wypłaty kredytu, stopie oprocentowania, warunkach jej stosowania, okresach i warunkach oraz procedurze jej zmiany wraz ze wskazaniem indeksu lub stopy referencyjnej, rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania oraz całkowitej kwocie do zapłaty przez konsumenta wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia, zasadach i terminach spłaty kredytu i tym podobnych.
8. Umowa zastrzega łączną wysokość opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu oraz odsetek za opóźnienie na poziomie wyższym niż kwota odsetek maksymalnych za opóźnienie, o których mowa w Kodeksie cywilnym lub przewiduje wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu na poziomie wyższym niż maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów wynikająca z ustawy.

Jak skorzystać z sankcji i ile mamy na to czasu?

Na początku należy zidentyfikować to, że kredytodawca naruszył przepisy oraz co było wynikiem jego działania. Należy pamiętać, iż to kredytobiorca musi udowodnić naruszenia przez bank obowiązków wynikających z art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Następnie należy złożyć pisemne oświadczenie kredytodawcy o naruszeniu obowiązku objętego sankcją darmowego kredytu.

PAMIĘTAJ!
Oświadczenie kredytobiorca może złożyć maksymalnie w okresie 1 roku od dnia wykonania umowy, aby móc skorzystać z sankcji darmowego kredytu. Termin ten nie podlega przywróceniu.

Samodzielne wyszukanie wszystkich błędów prawnych, które umożliwią skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, jest bardzo utrudnione, a często nawet niemożliwe, dlatego warto zgłosić się do profesjonalisty.

W celu uzyskania bliższych informacji i pomocy w rozwiązaniu Twojego problemu prawnego zapraszam do kontaktu z Kancelarią Radcy Prawnego Sylwii Krysiak. Pomoc prawną świadczę na terenie całego kraju, w tym, głównie w Piotrkowie Trybunalskim, Łodzi i Bełchatowie.

tel: 782-677-749, mail: sylwiakrysiak.kancelaria@gmail.com